元ファクタリング会社員が明かす「審査で落とされる会社」の共通点

「うちは経営が苦しいから、ファクタリングの審査が心配で……」

資金繰りの相談を受けるたびに、こういった声をよく聞きます。でも、正直に言います。ファクタリングの審査で見られているのは、あなたの会社の経営状態よりも、「売掛先の信用力」がメインです。

はじめまして。坂本恵理と申します。新卒でファクタリング会社に入社し、約10年間、営業・審査・契約対応と幅広い実務を経験してきました。現在は独立し、資金繰りに悩む中小企業経営者へのアドバイスや情報発信を行っています。

在職中、私は何百件もの審査案件に関わってきました。「なぜこの会社は落とされたのか」「なぜあの会社は通ったのか」——その判断の積み重ねを、内側から見てきた人間です。

当時、手数料の高さや不透明な契約で苦しむ利用者を何人も目の当たりにしました。「もっと正直な情報があれば」と思ったのが、今こうして発信している原点です。

この記事では、審査で落とされる会社に共通するパターンを、元ファクタリング会社員の立場から正直にお伝えします。「なぜ落とされたかわからない」という方や、これからファクタリングを使いたい方にこそ、読んでいただきたい内容です。

まず知っておくべきこと：ファクタリング審査の「本質」

ファクタリングの審査は、銀行融資と根本的に仕組みが違います。ここを誤解したまま申し込んでいる方が、実はかなり多いです。

銀行融資では、「借りる側（あなたの会社）」の返済能力を審査します。売上・利益・借入状況・信用情報——すべてが自社の評価です。

一方、ファクタリングは売掛金という「債権の売買」です。あなたの会社が持っている売掛金を、ファクタリング会社が買い取る契約なので、審査の焦点は「その売掛金を期日通りに払ってくれるのか＝売掛先の信用力」になります。

つまり、あなたの会社が赤字でも、税金を滞納していても、銀行融資には落ちても、売掛先が優良企業であればファクタリングは使えることがあります。逆に言えば、あなたの会社の状態が良くても、売掛先に問題があれば落とされます。

ここを理解せずに申し込むと、「なぜ落とされたか分からない」という状態になってしまうのです。

審査で見られる3つのポイント

ファクタリングの審査は、大きく3つの軸で行われています。

審査の軸	主なチェック内容	重要度
売掛先の信用力	売掛先の経営状態・支払実績・財務状況	★★★（最重要）
売掛金の信憑性	実在する取引か・支払期日は適切か・不正の疑いはないか	★★★（最重要）
利用者の信頼性	書類の整合性・担当者への対応・取引実績	★★（補助的）

この3つの軸のうち、特に上の2つが「審査落ちの9割の原因」と言っても過言ではありません。それを踏まえた上で、具体的な共通点を見ていきましょう。

【共通点①】売掛先の経営状態が怪しい会社

審査で落ちる会社のパターンの中で、最も多いのがこれです。

ファクタリング会社が一番恐れているのは、「買い取った売掛金が回収できなくなること」です。売掛先が倒産したり、支払いが遅延したりすれば、ファクタリング会社は丸々損失を被ります（ノンリコース契約の場合）。だから、売掛先がどんな会社かを、担当者は相当念入りに見ています。

在職中、私も帝国データバンクなどの与信調査機関のレポートを取り寄せたり、公開情報で売掛先の業況を調べたりしていました。経営者の方が思っている以上に、ファクタリング会社は売掛先の情報を持っています。

審査で落ちやすい売掛先の特徴は、以下の通りです。

• 赤字決算が続いている、または債務超過に陥っている
• 過去に税金滞納や金融事故の履歴がある
• 売掛先自体が個人事業主（法人でない）
• 業績悪化の噂が出回っている
• 設立間もなく財務実態が見えにくい

特に注意したいのが「個人事業主相手の売掛金」です。個人事業主は法人に比べて信用調査がしにくく、廃業リスクも高い。多くのファクタリング会社が、売掛先が個人の案件は原則として扱わないか、審査を厳しくしています。

売掛先の問題は「自社ではどうにもならない」

ここが、審査落ちで経営者の方が特に辛いところです。自社の努力とは無関係に、取引先の状態で可否が決まってしまう。

ただ、だからこそ逆に言えることがあります。「売掛先が大手や上場企業、官公庁」の場合は、審査はかなり有利に働きます。あなたの会社が赤字であっても、売掛先が東証プライム上場企業なら通過するケースは珍しくありません。

【共通点②】売掛金の支払期日が長すぎる会社

「支払サイト90日の請求書でファクタリングを申し込んだら断られた」——こういうケースも非常に多いです。

支払サイトとは、請求書の締め日から入金日までの期間のこと。たとえば月末締め・翌々月末払いであれば、支払サイトは60日です。

ファクタリング会社が敬遠するのは、支払期日が2ヶ月（60日）を超える売掛金です。審査の目安として、一般的に60日以内が通りやすく、90日以上になると審査通過の確率が大きく下がります。

理由はシンプルで、「期日まで時間が長いほど、その間に何が起きるかわからない」から。売掛先が今は健全な会社でも、3ヶ月後に急激に業況が悪化するリスクがある。自然災害、代表者の突然の不祥事、業界全体の落ち込み——何が起きるかは誰にも予測できません。

ファクタリング会社の担当者として審査をしていた頃、支払サイト90日超の案件は、それだけで審査ハードルが2段階上がるというのが正直な感覚でした。

対策：支払サイトの短い請求書を選ぶ

複数の取引先・複数の請求書がある場合は、支払サイトが短いものからファクタリングに使うのが鉄則です。30日や60日以内のものを優先して持ち込めば、審査通過の確率は格段に上がります。

【共通点③】売掛先との取引実績が浅い（または単発取引の）会社

これも意外と知られていないポイントです。

「取引を始めたばかりの会社との請求書でファクタリングを申し込んだら断られた」——こういうケースも実際に多数ありました。

ファクタリング会社が見ているのは、「この売掛金は本当に回収できるのか」という一点です。それを確認するために、通帳の入金履歴が重要な証拠になります。過去に何度もその会社から入金されている実績があれば、「継続的な取引関係があり、支払いの信頼性が高い」と判断されます。

逆に、初めての取引や取引回数が極端に少ない場合、担当者からすると「本当に取引があるのか？架空請求ではないのか？」という疑念が生まれやすい。ファクタリング詐欺——架空の請求書を作って資金を騙し取る行為——は実際に業界に存在していて、ファクタリング会社はこれに対して非常に敏感です。

審査現場の実感として言うと、売掛先との取引歴が1年以上あり、入金の実績が通帳で確認できる案件は、それだけで審査担当者の心証が全然違います。

【共通点④】書類に矛盾・不備がある会社

請求書の金額と通帳の入金記録が合わない。契約書の日付が請求書より後になっている。企業規模と比べて請求金額が明らかにおかしい——。

こういった「書類の矛盾」が見つかると、審査担当者は即座に警戒モードになります。

在職中、私自身も書類審査の段階でこういったケースを多数経験しました。本人はミスのつもりでも、審査する側からすると「何かを隠しているのでは」と映ってしまう。不正を排除しなければならない立場上、少しでも不自然な点があると、審査は厳しくなります。

よくある書類の問題は以下の通りです。

• 請求書の内容が抽象的で、取引の実態が見えない（何の仕事に対する請求かが不明）
• 会社規模に対して、請求金額が異常に大きい
• 通帳履歴と請求書の金額・時期に整合性がない
• 過去に一度も取引がないのに高額な請求書がある
• 請求書に不自然な修正の跡がある

これらは、単純な記載ミスや書類の準備不足が原因のケースも多いです。しかし、「なぜ落ちたかわからない」と言っている方の中に、実はここに問題があったというケースがかなりあります。

提出書類は「証拠として整える」という意識を

審査担当者は、提出書類から「この取引は本物か、この会社は信頼できるか」を読み解こうとしています。書類を揃えるときは、「担当者が疑問を持たないよう、取引の実態を証明する」という視点で準備することをお勧めします。

請求書だけでなく、発注書・契約書・納品書・作業報告書といった関連書類を一緒に揃えておくと、審査担当者の心証が大きく変わります。

【共通点⑤】利用者自身の対応に問題がある会社

「利用者の人柄まで審査するの？」と驚く方も多いですが、実は見ています。特に2社間ファクタリング（売掛先にファクタリングの利用を知らせない形式）では、この点が重要です。

2社間ファクタリングの仕組みを考えると分かります。売掛先から利用者（あなたの会社）に売掛金が入金され、そのお金をファクタリング会社に送金するのは利用者自身です。つまり、利用者が「使い込む」リスクが常にあります。だからこそ、「この人（会社）は信頼できるか」が重要な審査項目になります。

実際に審査で不利になった事例として、こんなケースがありました。

• 担当者からの質問に回答が曖昧で、話が二転三転した
• 書類の追加提出を求めたところ、連絡が取れなくなった
• 面談（対面・電話）での態度が横柄で、説明が不誠実だった
• 税金滞納の事実を最初は隠していたが、後で判明した

「隠すより正直に話す方が通りやすい」というのは、審査現場の本音です。不利な情報（税金滞納・他社でのファクタリング利用中など）は、黙っていても審査の過程でだいたい分かります。それを隠していたことが発覚する方が、心証として大きなマイナスになります。

【共通点⑥】売掛先が1社しかない会社

これはあまり語られないポイントですが、審査に影響します。

取引先が1社だけの場合、通帳を見ればすぐに分かります（特定の会社からしか入金がない）。この状態が審査で問題になる理由は2つです。

• その1社との契約が終われば即座に売上がゼロになる財務リスク
• 依存度が高いと、その取引先との関係上、売掛金の支払いが優先されにくくなるリスク

「取引先は多い方がいい」——これは当然の話ですが、ファクタリングの審査という観点でも、取引先が分散しているほど審査には有利に働きます。

【共通点⑦】「税金滞納」が差し押さえレベルまで進んでいる会社

先ほど「ファクタリングは赤字・税金滞納でも使えることがある」と書きました。これは本当のことですが、一つだけ重大な例外があります。

それが「税務署による差し押さえ（もしくはその通知が届いている状態）」です。

税金には「国税優先の原則」があります。複数の債権が存在する場合、税金（国税）が他の債権より優先して回収されます。これが何を意味するかというと——ファクタリング会社が売掛金を買い取ったとしても、その売掛金が差し押さえられれば、ファクタリング会社は回収できなくなるのです。

これはファクタリング会社にとって致命的なリスクです。差し押さえが実行・通知済みの段階では、どんなファクタリング会社でも審査を通しません。

ただし、「税金を滞納しているが、税務署と分割払いの計画を立てて誠実に支払っている」という状況なら、差し押さえのリスクが低いことを説明した上で、審査に通る可能性は残されています。こういう場合こそ、正直に状況を担当者に話すことが大切です。

審査で落ちたときの対処法

実際に審査で落ちてしまったときは、以下の対応を検討してみてください。

まず確認すること

• 落ちた理由を担当者に聞く（聞けるならヒントをもらえることがある）
• 自社が「共通点①〜⑦」のどれに当てはまるかを整理する

別の請求書で再申請を検討する

• 売掛先が大企業・上場企業・官公庁の請求書がある場合は、そちらで申し込み直す
• 支払サイトの短い請求書に変更する
• 取引実績の長い売掛先の請求書を選ぶ

別のファクタリング会社に申し込む

これが実は一番効果的な対策の一つです。ファクタリング会社によって審査基準は全く異なります。A社で落ちても、B社では通るというケースは日常茶飯事です。1社で諦めず、複数社に相見積もりをとることをお勧めします。

3社間ファクタリングを検討する

売掛先にファクタリングの利用を知らせる「3社間ファクタリング」は、架空取引のリスクがなくなるため、審査通過率が上がりやすくなります。売掛先に資金繰りを知られることへの抵抗があるかもしれませんが、どうしても通らないときの選択肢として持っておいてください。

審査落ちになりやすい会社 vs なりにくい会社：比較表

実際の審査現場で感じた肌感として、審査の通りやすさに影響する要素をまとめました。

項目	審査で有利な状況	審査で不利な状況
売掛先の種類	大企業・上場企業・官公庁	個人事業主・経営悪化中の会社
支払サイト	30〜60日以内	90日以上
取引実績	1年以上・入金実績が通帳で確認できる	初回・数回のみ
取引先の数	複数社と取引	1社のみ
書類の整合性	関連書類が揃っている・数字に矛盾なし	書類が不足・金額に矛盾がある
利用者の対応	誠実・レスポンスが早い・正直に話す	不誠実・隠し事がある・連絡が遅い
税金滞納	なし・または分納計画中	差し押さえ通知済み

まとめ

ファクタリング審査で「落とされる会社」の共通点を、元ファクタリング会社員の立場から正直にお伝えしてきました。

改めて要点を整理します。

• ファクタリングの審査は「売掛先の信用力」が9割
• 自社が赤字でも通ることがあるが、売掛先に問題があれば落とされる
• 支払サイトが長い・取引実績が浅い・書類に矛盾がある——これらが典型的な落選パターン
• 差し押さえが通知済みの税金滞納は、ファクタリングも難しい
• 落ちたら複数社に申し込み直す・別の請求書で再挑戦が有効

ファクタリングは、正しく使えば強力な資金調達手段です。でも、「どの会社を使うか」「どの請求書で申し込むか」を間違えると、審査に落ちるだけでなく、手数料の高い条件を押し付けられることもあります。

資金繰りに困っているときほど、焦って一番近いところに飛びつくのは危険です。審査の仕組みを正しく理解した上で、準備を整えて臨んでください。この記事が、少しでもその判断の助けになれば嬉しいです。